31 июля 2019 года вступил в действие закон, который внес поправки в условия кредитных договоров (займа) в части предоставления ипотечных каникул (№ 76-ФЗ).
Нововведение призвано дать возможность заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, «встать на ноги» и возобновить выплаты, когда ситуация нормализуется. При этом об освобождении от ипотечного бремени речь не идет.
Суть ипотечных каникул
Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заёмщик может приостановить выплаты по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Способ получения льготы заемщик выбирает сам.
Если заемщик хочет продолжить вносить платежи, но в меньшем размере, тогда в течение всего периода он:
- погашает только проценты без основного долга,
- платит часть процентов и часть основного долга.
После завершения действия ипотечных каникул размер платежа высчитывается согласно первоначальным условиям кредитного договора. Часть платежа, которая не выплачивалась в льготный период, будет оплачиваться заемщиком в соответствии с первоначальным договором. Срок возврата кредита увеличивается на количество времени, которое заняли каникулы по ипотеке.
Как оформить ипотечные каникулы
Для получения такой льготы заёмщик должен прийти в банк и документально подтвердить, что он действительно находится в трудном финансовом положении.
Кроме паспорта и заявления на ипотечные каникулы, необходимо подготовить следующие документы:
- выписку из центра занятости о статусе безработного,
- справку об инвалидности (только I или II степени группы),
- листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности (срок которой длился более 2 месяцев) или в связи с материнством,
- свидетельство о рождении или усыновлении детей (как доказательство увеличения числа лиц, находящихся на иждивении при одновременном снижении дохода)
- или выписку о доходах, подтверждающую их снижение за последние 2 месяца на 30%.
Одно из главных требований – жильё в залоге по кредиту должно быть единственным. Поэтому в банк так же требуется предоставить выписку из ЕГРН обо всех объектах недвижимого имущества.
На рассмотрение заявления у банка есть 5 рабочих дней. После чего он уведомляет заемщика о своем решении. В случае положительного решения подписывается дополнительное соглашение с порядком и сроками погашения кредита.
Условия ипотечных каникул в 2020
В соответствии с законом № 76-ФЗ существуют условия, согласно которым заемщик может получить ипотечные каникулы:
- Максимальный срок – 6 месяцев. Как показывает практика, лучше просить самый большой срок. При налаживании ситуации льготный период можно прекратить досрочно. А если указан меньший срок, продлить его никак нельзя.
- Максимальная сумма кредита ограничена 15 млн. рублей.
- Взять каникулы по ипотеке можно только один раз на один договор ипотеки.
- Отсрочка предоставляется только по кредитам, взятым для покупки жилья. Ипотека на коммерческую недвижимость (офис или магазин) под данное условие не подпадает.
- Воспользоваться льготой можно только тем заемщикам, по требованию которых условия договора займа ранее не изменялись.
- Ипотечные каникулы предоставляются даже по кредитам, взятым до 31 июля 2019 года.
- Льготный период можно прекратить досрочно в любое время, в том числе внесением суммы, необходимой для полного погашения кредита.
- Во время каникул штрафы и пени не начисляются, а кредитная история не портится.
- Материальная выгода от экономии на процентах, полученная во время льготного периода, не облагается НДФЛ.
Об изменении условий предоставления ипотечных каникул из-за коронавируса читайте в статье «Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом».
По мнению экспертов, подобные условия каникул по ипотеке были установлены для того, чтобы помогать только тем, кто действительно нуждается в помощи. В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей, стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться льготой стоит принимать взвешено, трезво оценивая перспективы устранения финансовых трудностей за этот период.
